作者：唐偉

　　“無業代繳公積金、操盤手提征信、利誘無抵押、背債放款快。騙貸”這樣的止于貸款條件，對于急需用錢而又在短時間內無法獲得貸款的查處百姓彩票網人來說，無疑(yi)是操盤手(shou)(shou)“天上掉餡餅”的(de)好事。可是利誘(you)一旦有人入(ru)“套”，現實(shi)卻(que)是背債(zhai)(zhai)“貸款20萬元(yuan)，到(dao)手(shou)(shou)僅3萬元(yuan)”……據媒體報道，騙(pian)(pian)貸近日，止于甘(gan)肅省白銀市景泰縣(xian)公(gong)安局打(da)掉了(le)一個(ge)詐(zha)騙(pian)(pian)銀行貸款的(de)查處特大職(zhi)業騙(pian)(pian)貸團伙，斬斷了(le)一條(tiao)涉(she)及全國23省份的(de)操盤手(shou)(shou)龐大網(wang)絡犯(fan)罪(zui)鏈條(tiao)，抓(zhua)獲犯(fan)罪(zui)嫌疑(yi)人8名，利誘(you)涉(she)案金額3500余萬元(yuan)。背債(zhai)(zhai)

　　梳理其套路，先是神秘“操盤手”利用空殼公司包裝有貸款需求的“白戶人員”，墊資為“白戶人員”集中補繳12個月的住房公積金，然后通過手機進行線上“公積金信用貸”申請辦理，貸款發放后由職業包裝團伙、職業騙貸中介、百姓彩票怎么買一般(ban)中介、貸款(kuan)嫌疑人按比例將(jiang)貸款(kuan)資金進行(xing)分配。由于所謂的“白戶人員”多屬低收(shou)入群體甚(shen)至絕癥患者(zhe)，根本(ben)沒有償還能力，在催收(shou)時(shi)往往無(wu)動于衷，很難(nan)真正受(shou)到誠信體系的制約。

　　如此操作手法，跟之前的“職業背債人”騙取銀行存款的套路極其相似，都是以收購為名進行貸款，然后瓜分獲利。百姓彩票最新網址表面上看，最后(hou)是(shi)“白(bai)戶人員”即(ji)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人承擔(dan)了一切(qie)，事實(shi)上卻是(shi)銀行受到了損(sun)失。“白(bai)戶人員”騙取貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的黑(hei)灰產(chan)業，其行為(wei)性質已涉嫌騙取貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)罪。該(gai)團(tuan)伙以同(tong)樣方式為(wei)全(quan)國(guo)23個省(sheng)份(fen)的130余(yu)名貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人辦(ban)理了“公(gong)積(ji)金(jin)信用(yong)貸(dai)(dai)(dai)”，給銀行國(guo)有信貸(dai)(dai)(dai)資金(jin)造成了3500余(yu)萬元的嚴重損(sun)失。此類不法行為(wei)除了給住(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)帶(dai)來巨(ju)大損(sun)失，還會擾亂整個公(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的市場秩序，產(chan)生極大的破壞效(xiao)應。

　　此類違法(fa)(fa)犯(fan)罪行為的操作(zuo)(zuo)手(shou)法(fa)(fa)極其隱蔽，若不是相關(guan)案(an)件查處，外界很難知曉(xiao)其操作(zuo)(zuo)模式，并引起(qi)監管層面的重視。為此，除了要打擊典(dian)型案(an)例，加大對騙取(qu)貸(dai)款(kuan)犯(fan)罪危害后果的宣傳，提高公眾的法(fa)(fa)律(lv)意識，還要從維(wei)護(hu)銀行資金安全的角度出發，做好程序性把關(guan)，尤其是對貸(dai)款(kuan)標的物(wu)開展前景(jing)調查，起(qi)到防(fang)范作(zuo)(zuo)用。

　　網絡(luo)操作給公眾帶來(lai)了巨大(da)便利(li)，也(ye)讓公共服務(wu)更加(jia)高效。但這并不意味著，相(xiang)關(guan)方面尤(you)其是(shi)銀行(xing)，可以只進(jin)行(xing)形(xing)式性(xing)審(shen)查，而不搞實(shi)(shi)質背(bei)(bei)調(diao)。背(bei)(bei)債的“白戶人(ren)員(yuan)”究竟有(you)沒有(you)資格購房(fang)，或(huo)者(zhe)是(shi)否(fou)真實(shi)(shi)購房(fang)，這些(xie)信息通過(guo)嚴(yan)格的背(bei)(bei)調(diao)完全可以得出結(jie)論(lun)，也(ye)能(neng)對貸款的風險性(xing)進(jin)行(xing)準確判斷。公積(ji)金銀行(xing)在進(jin)行(xing)形(xing)式性(xing)審(shen)查時(shi)，也(ye)應(ying)通過(guo)相(xiang)關(guan)信息來(lai)綜(zong)合(he)評(ping)估，對貸款人(ren)進(jin)行(xing)償還能(neng)力的背(bei)(bei)景(jing)調(diao)查，掌(zhang)握了實(shi)(shi)際情況(kuang)才(cai)不會被虛假(jia)的身(shen)份(fen)包裝所(suo)迷惑。

　　在既有的(de)技術手(shou)段(duan)上(shang)，銀(yin)行可以(yi)依托大數據對“背債人(ren)”的(de)背景進(jin)行全(quan)面而精準的(de)調查，真實(shi)掌握其收入情(qing)況，為放貸(dai)(dai)決策把好(hao)關，預防貸(dai)(dai)款風險的(de)發(fa)生。雖(sui)然“背債人(ren)”騙取貸(dai)(dai)款有一套完整(zheng)的(de)操作流程，但(dan)(dan)只要把關程序更嚴實(shi)一點，虛假資料(liao)做得再逼真也(ye)會顯露原形。目前，部分銀(yin)行已經(jing)開發(fa)了(le)關于房產(chan)價值(zhi)評估的(de)軟(ruan)件(jian)，評估價格雖(sui)然是作為輔(fu)助參(can)考，但(dan)(dan)這說明很多銀(yin)行已經(jing)意識到了(le)“背債人(ren)”騙取貸(dai)(dai)款所帶來的(de)影響，不斷(duan)優(you)化內部控制(zhi)程序。

　　對借款人的(de)信(xin)用記(ji)錄、收入證(zheng)明等關鍵信(xin)息進行(xing)核(he)實，本(ben)是放貸(dai)前(qian)的(de)一項基本(ben)程序(xu)，也(ye)是降低貸(dai)款風險的(de)關鍵之舉，在(zai)海量的(de)數據和(he)信(xin)息共享機制(zhi)下，捕捉貸(dai)款申請材料的(de)“整(zheng)容”痕跡(ji)并不困(kun)難。把一切(qie)后(hou)果(guo)都(dou)交(jiao)給“背債人”并不是負責任的(de)表現，也(ye)無法掩蓋(gai)相(xiang)關金融機構失職失責的(de)事實。加大對騙取貸(dai)款行(xing)為的(de)打擊和(he)懲(cheng)戒力(li)度固(gu)然重要，不過以背景調查為關鍵把好程序(xu)關，才是控制(zhi)風險和(he)減少(shao)損失的(de)最有效(xiao)手段。（唐偉）